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解密微眾模式:通過數據“腳印”篩選目標客戶

日期:2015-01-15來源:標簽:
      四大差異,成為“不一樣的銀行”

 

      微眾是一家民營銀行,顧敏講述其業務模式時,描述為“服務大眾的輕資產互聯網銀行”,是輕資產的小銀行,大量客戶的金融平臺。其客戶定位為三大塊:城市年輕客戶群、都市藍領和微型企業。“傳統銀行關注優質客戶是理性選擇,因此普羅大眾需要新型機構來服務。”所以,微眾要做的是在四個方面與傳統銀行有所差異,成為“不一樣的銀行”。


      這四大差異是:個存小貸為特色、數據科技為抓手、同業合作為依托、普惠金融為目標。具體而言,個存小貸為特色,就是低門檻、體驗佳的存款、支付、理財產品,合理定價、方便申請、靈活的消費信貸,同時特色地結合騰訊熱門產品與場景產品設計。運用數據科技可以突破性地降低成本,并創新風險管理模型和手段。而對同業,微眾可以提供高度專業、高價值的共享金融服務與科技平臺,建設一個消費者帶來價值的高度透明開放的互聯網金融生態圈。最終要實現的是服務普羅大眾,結構性降低成本,返利給客戶。


      對傳統銀行來講,服務中低端客戶很難賺錢,那么,微眾憑什么可以在服務普羅大眾中實現贏利呢?


      這是因為,它的背后有騰訊。


      雖然騰訊只占微眾30%的股份,但幾乎市場都這樣認為,微眾是騰訊開的。“騰訊集團是一家年輕而有使命感的互聯網企業。”顧敏說。基于QQ、QZONE、微信,騰訊已經覆蓋了十億數量級的大眾,形成了普惠金融的重要基礎。同時,隨著企業的壯大,騰訊也擁了航空母艦級的大數據裝備:全國超過300000臺服務器,總存儲100PB+的用戶數據,日新增200TB+,數據總記錄條數395萬億+,覆蓋7.7億+終端。

 

     談到騰訊為何要涉足金融,顧敏說,原因有三,一是中國金融市場巨大且還要持續發展,但行業有明顯的“痛點”;二是消費者理財、貸款、支付/消費金融需求旺盛,遠未被滿足;三是相信騰訊的科技、數據與客戶資源的引入,可以創造產業與客戶價值。不過,騰訊也提出,輕資產、輕資本,不做攪局者,當好長于合作與建設核心平臺的角色,不追求短期利潤重在長期發展的行業紅利。


      四大產品線,分步實現普惠金融


      微眾銀行將于本月18日試營業,此前,很多媒體用“刷臉”來形容微眾的征信模式。從事互聯網金融的人都知道,風控系統是成功與否的命脈所在,微眾的風控,雖然用戶體驗很簡單,但其風控系統形成,可不那么簡單了。


      你對你的朋友了解多少才會借錢給他?騰訊對一個人的了解可能比他的好朋友還多。以下是騰訊對普通藍領工人的行為總結:


      年齡在18-24歲的占52.2%,高中中專技校學歷的占53.9%,月收入在3000-5000元的占38.1%,月支出500-1000元的占34.5%,他們接觸互聯網最多的是網絡視頻\網絡音樂和網絡游戲。這群人中,每天使用QQ和微信的接近90%,微信中現實朋友占比超過80%。他們急需用錢的方式就是向親朋好友借,有一半以上的人最近一年借錢超過兩次。他們很難從銀行獲得信貸,也很難通過理財產品獲得高收益。這一群體在中國接近3億,但他們無法享受到普惠金融。

 

     中國人民一定會更富有, “零售將是未來中國銀行業轉型、創新、發展的亮點和故事。”顧敏說。但從目前來看,中國的信用卡滲透率僅有23%,而我們的近鄰韓國,這個數字是91%。


      微眾銀行的英文是“WeBank”,它設計了四個核心產品:Wepay,微支付,開業半年內,針對微信、手Q客戶,低額度有限場景,半年后,視使用狀況適當提高額度,覆蓋更多場景,與傳統銀行合作,開通電子信用賬戶+實體卡。


      WeCash,信用貸款,針對預篩選客戶,方便快捷靈活的微額貸款。半年后,客戶基礎擴張,按客戶行為,額度逐步擴大。


      WeMoney,理財平臺,開業半年內,弱電子賬戶,智能存款和低風險理財產品。半年后,強電子賬戶+遠程KYC,代銷合作銀行各類理財產品,合作開發低風險理財產品。


      WeBank,統一賬戶管理平臺APP,建立標準微信/手Q銀行,供他行為渠道(替代網點),提供客戶體驗良好的統一賬戶管理,交易,工具等。


      對于房貸、外匯結算、對公貸款、現金收付等業務,微眾銀行暫無提供產品計劃。


      數據信用是怎樣形成的 如何預篩選客戶。


      微眾采用的是新型風控管理,數據來源于客戶的網絡社交、網絡購物、網絡游戲和終端位置。數據分三大類:交易數據、社交數據和游戲數據。“你是不是經常換QQ號,是不是常在同一臺電腦登錄,你的朋友圈活不活躍,你在對話、游戲中的表現,購物的頻率與價值,基本上可以立體地勾畫出一個人的數據信用。”通過多維度的數據界定,可以預篩選出微眾認為有信用的客戶,把風險前置,由電腦建立決策引擎,在數據信用中,年齡、性別、興趣愛好等也成為數據的維度之一,更像是活生生地在講述一個人。再與傳統征信系統相結合,就形成了新型行為數據的多維度客戶識別。


      監控采用微信等虛擬社交,把網絡信用變成可衡量的資產,利用新技術進行低成本的監控和催收。


      如果背后沒有騰訊,微眾不可能有這樣海量的數據和處理能力。首先得能“去IOE”,才有能力降低成本。所謂“IOE”就是,IBM是服務器提供商,Oracle是數據庫軟件提供商,EMC則是存儲設備提供商,三者構成了一個從軟件到硬件的企業數據庫系統。由這三駕馬車構成的數據庫系統幾乎占領了全球大部分商用數據庫系統市場份額。騰訊支持下的微眾已經實現了“去IOE”。


      那么問題來了,騰訊會把數據都給微眾嗎?“他就是給,我也不敢要。”顧敏說,個人信息的隱私權是騰訊非常關注的,微眾采用的方式是給出一個篩選數據模型,由騰訊把篩選后的客戶提供給微眾,不涉及客戶的行為數據隱私。

 

     微眾的成本會有多低


      騰訊的科技能力讓微眾“去IOE”,建立了結構性的成本優勢,但這還不夠,微眾要成本再低、再低。

 

     微眾基本沒有營業網點,沒有現金,無地面銷售和服務人員,以智能機器人取代客服。業務流程數字化,無紙化。IT成本下降空間是每賬戶每年成本下降4-20倍,整體運營成本下降空間,每客戶成本為傳統銀行的15%-25%。這是微眾銀行對自己的成本要求。目前微眾的人力成本是每員工服務的客戶數達到10000。每客戶的運營成本低于60元。簡單的產品線也是控制成本的基礎,微眾設計的產品線不超過5個,遠程銷售、自動化交易和線上服務都要達到100%。


      微眾銀行IT運營將面臨的挑戰是來自互聯網的客戶行為,為了支持億級賬戶,每天千萬級海量交易量,按可靈活擴張、高可靠、低成本的分布式架構建設應用系統,以數據分布、管理集中的原則建設新一代銀行IT系統體系。


     在微眾,通過高質量的數據整合,建立ID與自然人的映射關系,上百名專業技術人員經過數據系統的反復測試與學習,基本完成了預期的目標。當然,最好的檢驗就是實際營業后的數據。這也是所有銀行與互聯網金融及大眾所關注的。


      微眾說自己是小銀行,不是攪局者,表示將以開放的姿態與同業廣泛合作以分散風險、共享資源、協同發展。


      騰訊沒做過銀行,但是可以給予同業客戶資源、客戶接觸的機會與場景、數據分析能力新型風險模型、優質資產、高水平的科技與運營平臺。而同業,則可以給這個銀行界的新人網點和線下服務能力、當地市場洞見、線下風險管理、資產負債表和更寬的產品線。

 

     “我們不但能夠自己做好,更希望能促進中國互聯網與金融體系的整體提升。”

 

     內部是啥樣子

 

     網上GOOGLE的辦公室成為很多人的夢想,像微眾銀行這樣的新型企業,會不會也有很特別的辦公環境呢?

 

     答案恐怕會讓你失望:沒有。


      記者走進位于南山田廈國際的微眾銀行,但見門面不大,青色背景,兩位穿淺藍色制服的女員工在前臺工作。主辦公區是一大排的格子區辦公間,粗估有兩百個左右的位子。隔板為青色,上部透明玻璃上有“WEBANK”字樣。綠色植物較多,很多桌面都擺著盆栽。


      這里的領導層辦公室都不大,辦公家具也非常簡潔,最大的會議室也不過能坐10來個人。不過,有幾處公共空間還是很溫暖,有點家的味道。